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国内多家银行为信用卡还款保险 提供了“容时容差”服务

2014-09-10

据报道,最近几天,微信朋友圈里有一则关于个人征信系统调整的消息被频繁转发,让不少接到此类"温馨提示"的青岛市民颇为惊讶。青岛台的记者闫莉华调查了解到,央行并没有下发这方面的通知,各银行也依旧提供"容差容时"的还款服务。

青岛市民王先生昨天收到妻子转发来的“温馨提示”,上面写着:“个人征信数据T+1项目于2014年9月1号正式上线!数据报送频率由原来的每月变成了每日,银行原有的3天宽限期也将统一取消。”王先生觉得不能大意。

  王先生:如果有一天忘还了就会有信用污点。想买房子、贷款这些,如果有污点的话,可能就办不了了。

  对于欠款不还银行真的实行“零容忍”了吗?记者向招商银行(行情,问诊)一位工作人员求证,他表示此前不少银行实行信用卡“全额罚息”,也就是持卡人当月没有全额还款,银行对全部透支款项从记款日起,收取每日万分之五的利息,直到本息全部还清。而自2013年7月1号起,《中国银行(行情,问诊)卡行业自律公约》实施,很多银行为信用卡还款提供了“容时、容差”服务,也就是提供一定程度的宽限。

  工作人员:放在以前的话是这样,超一天这就是逾期,这就有不良信用记录,现在没那么严重。招行这边默认的是三天,如果说是超出那个默认期的话,这就算产生逾期,产生逾期就在征信系统里就有记录,贷款就不好贷。

  银行内部人士告诉记者,央行征信中心并没有向各家银行下发过调整个人征信数据报送频率的通知,征信系统也并没有所谓的“黑名单”,只是客观反映信用情况。而一旦出现不良信用记录,个人也没有必要过于担心。

  银行内部人士:倒不是说进黑名单,它就是会在征信系统里面就有个记录。也不是说是无解,如果说是五年之内你要是一直保持良好的还款记录的话,五年以后都可以消掉逾期的,不良记录都可以消掉。

  在其他国家,信用卡的还款期限是怎样规定的?逾期多长时间不还款,会被列入黑名单呢?另外,如果超过期限不还款,又会给个人的信用评价带来哪些影响?我们先来看看澳大利亚。

  英国观察员胡方介绍说,澳大利亚的信用卡提供方一般都会一步步地提醒消费者还款的日期到了,来帮助大家在期限到来之前还款。

  胡方:对于所有的持卡人在还款结算日之前都会收到由信用卡提供方发出的电子邮件,另外还有手机短信,而在几天之后自己家的信箱里也同样会收到信用卡提供方寄出的还款帐单,而在超过了信用卡还款日期以后,信用卡提供方通常情况下会发出二度的信件进行催讨,并且在信件当中说如果您收到这封信件的话并已经还款的话请忽略此信,但是如果仍然没有支付费用的话请尽快支付。但是如果仍然无效的情况之下信用卡提供方就会进入下一步程序,也就是打电话进行催讨。

  根据传统的做法,澳大利亚的信用卡提供方会在超过期限60天到90天之后,将欠款人的信息放到黑名单中,但是这种情况在今年3月份之后,有了新的变化。

  胡方:由于在今年3月澳大利亚的隐私法做出了重大的修改,在此之后澳大利亚的信用卡提供方会把用户的信用卡还款记录是否上黑名单,从被动报告模式转为目前在西方国家广泛使用的主动报告模式,也就是说澳大利亚的各个信用卡提供方会将用户的信用卡还款的信息全部和所有的同行之间进行共享,和以往情况不同的在于不管是他逾期交款还是他按时交款,他的所有这方面的资料在所有的信用卡提供方都能够看得到。换个角度来看,也就是哪怕信用卡欠款一天,当你要去其他银行申请新的信用卡的时候,新的银行就可以看到你这样一个记录。虽然这种全信息记录共享并不是传统意义上的黑名单,但是它起到的效果是和传统的黑名单是一样的,同时它提供的信息量要比传统的黑名单大的多。

  接下来,我们再将视线转向加拿大。生活在加拿大的魏五一介绍说,加拿大有五大银行,每家银行都会发行自己的信用卡。在申请信用卡的时候,银行一般会推荐用户去买一种信用卡保险,以担保每个月都能够归还信用卡透支的钱,但是这个保险并不是强制性的,选择权在消费者自己手中。

  魏五一:现在加拿大经济没有完全复苏,信用卡违约事件有所发生,据加拿大权威信用公司Rogers公开的数据表示,加拿大人信用卡违约率仍在上升,违约率最高的城市就是我在的多伦多,这几年达到了2%。在加拿大我没有见到有银行提供手机短信服务,你要了解自己信用卡状况,只能通过帐单或者是网上银行自己去查询,像RBC银行甚至没有有关帐户的自动还款业务,你只能到柜台或通过网上银行办理信用卡还款,非常的方便。每家的银行的信用卡宽限有所不同,如果你要是逾期不还,比如在一个月之内不还,你可能要追加20%或者以上的高息罚金。

  那么,美国的情况又是怎么样的呢?凤凰卫视驻纽约记者庞哲介绍:

  庞哲:美国一般信用卡发行公司都会设立结帐日期,在这个日期内是22天和30天左右不等,结帐之后信用卡发行公司就会根据持卡人选定的发帐单的方式,比如说是电子方式,还是传统邮件方式将帐单发放到持卡人的家中,持卡人收到帐单之后一般也会有近30天左右的时间还款,持卡人可以选择全部还款也可以选择部分还款。如果选择只是部分还款的话,其余的欠款就会被收取利息,利息率基本上是15%-20%左右,如果持卡人完全不支付欠款,那就会上收账公司的名单,同时信用记录也会被减分。今后再申请其他的任何贷款都会难度增大,因为贷款机构可能会以信用不好而拒绝发放贷款。

  最后,我们再来看看日本。日本观察员黄学清介绍说,在日本,人均有三张以上的信用卡,即便是严谨的日本人,也有不少人会忘记还款。黄学清就向我们讲述了他的经历。

  黄学清:我也曾经有过两次忘记还款,之后就收到了信用卡公司寄来的信件,上面有信用卡公司的汇款帐号和汇款期限,如果在这个期间内还清欠款是不需要支付利息的,一般也不会影响个人信用,有的用户是在通知来之前就想起来忘记还款,只要给信用卡公司打个电话道个歉,并在约定的期限内还款就可以了。有些信用卡在还款日因用户帐户金额不足,没有能够扣款成功时,会隔几天再进行一次扣款,如果在这几天内用户把钱存入帐户也是没有利息损失的,但是如果是长期不还,就会在信用评级上被打上记号。一般是超过还款日61天以上,信用卡的滞纳年利息是15%左右,按延迟天数计算,因为日本很多信用信息是共享的,长期滞纳不仅信用卡可能会被强制注销,在申请其他贷款的时候还会遇到麻烦。【金融门户